时尚白领 小理财大学问

2007-05-16 08:21:18

  理财的自觉在白领当中渐渐成为共识,但在整个理财规划中,不仅要考虑财富的积累,还要考虑财富的安全保障。

  如今市场上投资品种花样繁多,贸然进入未必能够获益,甚至还有相当大的风险。个人理财师的出现正是弥补了投资人金融知识缺乏、时间精力有限的不足。

  但是,把自己的钱交给别人打理,在中国还未形成习惯。理财,靠自己还是求助专业人士,这是一个问题……

  理财服务尚在观望

  在发达国家,个人理财业务几乎深入到每一个家庭。而国内这项业务还处于起步阶段。最近,中国社会调查事务所(SSIC)在北京、天津、上海、广州四地对800人做了专项问卷调查,结果显示,74%的被调查者对个人理财服务感兴趣,他们希望了解个人理财服务的具体内容,可见关于理财的顾客需求还是很热切的。但是,由于中国的信用体系还没有系统建立,很多客户尚在观望中。

  理财专家刘向东说,广州的个人理财业务大概是在2000年前后才开始兴起的。目前就他所接触的客户状况看,90%是中年女性,基本上是已婚而孩子尚未上大学这个年龄层次。她们咨询的方面主要包括:孩子的教育投资、大人的养老、资产的增值和生活质量提高问题,比如说房子是一次性付清合算还是分期付款合算。

  相对来说求教于理财师的男性客户较少,这也许同男性的心理特点有关,通常男性更自信于自己的理财能力,并不放心将自己的钱交给别人规划。其实理财要考虑到多方面因素的影响,如年龄阶段、职业性质、收入水平、家庭结构以及个人性格。在整个理财规划中,不仅要考虑财富的积累,还要考虑财富的安全保障。不是每个人都有足够的专业知识和时间精力去分析处理这些问题。  

  建立自己的理财球队

  在理财师刘向东看来,深入了解了理财工具后,无论是个人还是家庭,都不妨建一支适合自己的能攻可守的理财球队。刘向东说,理财工具大概可以分成这样几种类型:  

  A.储备型:银行存款,国债都归入此类。银行存款的利率不超过2.5%,国债也是零风险,流动性大,但它的收益一般在3%,跟广州去年的通货膨胀率3.8%比起来,是贬值的,可以说现在这两者都进入了一个负利率时代,但它是一种保障,绝对不可或缺,因此相当于球队的后卫。

  B.稳健型:像开放式基金,全世界的平均回报率是7%,虽然不是绝对不亏,但风险较小。此外,投资性质的保险、房地产,收益和风险都是中等的,它们在球队中,不妨称为中锋。

  C.进取型:这包括外汇买卖、股票、期货和收藏品等,这一类的理财工具就是高风险高收益的,在球队中有如前锋的作用。

  D.最后的一道防线:是意外、重大疾病、退休金等人寿保险,这可以称之为球队的守门员,护住生命的大门。

  按照足球编队,无论是采用哪种阵型,守门员都是必不可少的,因此在以下的讨论中将它当1存在而忽略不计。像进攻型球队,刘向东认为A、B、C的比例可以是3、3、4,从年龄结构来看,适合于中青年个人或家庭,一般他们有较强的冒险精神,从财富状况看,适合于富裕家庭,既期望赚得越多,也比较赔得起;理想型球队,A、B、C的比例则调整为3、4、3,从年龄结构上看,适合于中年家庭的稳重心态,从财富状况看,适合于小康之家,稳扎稳打;而防守型球队,A、B、C的比例为5、3、2,从年龄结构上看,适合于老年化家庭,从财富状况看,适合于普通家庭,以免产生太大后遗症。

  不过就像一支好的球队不止有所有球队的共性,更有自己的特性一样,每一个个人和家庭的理财计划,也是不尽相同的。单就前锋而言,什么样的前锋最适合自己的球队,可能都要教练着力寻思一番。在自己无法胜任教练一职时,请个“外教”——听听理财专家的意见不失为聪明的选择。

  理财规划师浮出水面

  2004年1月中山大学君融个人理财研究中心开设了理财规划师专业课程,将国际认证培训逐步引进国内,为产生一批本土化的高素质个人理财规划师做施肥培土工作。据中心副主任毛丹平博士介绍,CFP(即Certified Financial Planner理财规划师的缩写)源自美国。2003年,全球通过CFP认证考试人数达到7.2万人。1997年,CFP的平均年薪是11万美元,在2000年的职业评价中,它更是位居榜首。CFP为何能具有这样么高的薪酬水平和社会地位呢?毛博士认为,个人理财是通过财务资源的适当管理来实现个人生活目标的过程,是一个为实现整体的理财目标设计的统一的、相互协调的计划,它的核心包括:现金流管理、保险计划、投资计划、教育计划、个人所得税计划、退休计划、房产计划、资产传承计划八个方面。CFP正是运用他们的专业技术工具为客户解决问题,给客户的高品质生活带来良性影响而获得认可。虽然CFP考证还没进入中国,但毛博士希望专业化的培训能加快这一行业在国内的发展,尽快培养一批本土的实战型人才。

  给时尚白领的理财处方

  都市里的时尚白领中消费超前,钟爱名牌,花的比赚的快,常常入不敷出或银行存款寥寥的为数不少。针对这个特定群体的财务状况,某银行理财中心副经理胡植开出了这样一纸普适性的处方:

  1.建一个个人账本,记流水账,看看钱究竟是流向了哪些方面。或许不看不知道,一看吓一跳,原来很多钱花得很“冤枉”,这样节流起来才心里有数。

  2.到银行办一个存折,而不是卡,强制储蓄。一定要设立一个理财目标,比如说五年后存够多少钱付房子或车子的首期。这样有刺激才有存钱的动力。不过理财目标一定要适中,太小了每个月无法起到督促作用,太大了遥不可及会挫伤积极性。

  3.适当投资,但要防止盲目投资。比如说买一个有升值潜力的小户型,自己住可以节省一笔租房费用,等到有能力买大房子的时候,又可出租。或者购买开放式基金,将钱交给专家打理,自己则不必投入太多精力。同时可以考虑买一些保险,越年轻购买养老保险费用越低,未来又可有保障,钱花得物有所值。

  4.慎用信用卡。虽然持卡消费现在是一种时尚,但那种轻松一刷的潇洒常常埋伏着过度消费。因此要随时查询账户余额,给自己一点警觉。除了买车买房这样的大投资,“享受今天,透支明天”的话不可挂在嘴上,不然会给自己的花钱无度添加心理暗示。

  5.理性消费,抵制各种优惠促销诱惑,避免相互攀比。“名牌不代表品位,前卫不代表时尚。”

  6.天天下馆子大可不必,其实跟朋友一起做做饭,既省钱又增加生活情趣,何乐而不为呢。年轻时是最好的赚钱机会,也是最好的积累阶段,等到落花流水春去时,到时再努力要付出太多。

来源:瑞丽女性网

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