留心保险四大“黑镜头”

2006-03-26 11:28:20
  编者按:保险行业专业性较强,消费者投保时可能会碰到一些雷区。本版曾连续报道“保险宣传单花样经”、“保险陷阱”等专题。其中,保险公司或者代理人打了法规的擦边球,通过误导、格式条款等形式,不知不觉中侵犯投保人的利益。

  从最近本报接到的部分读者投诉来看,除了之前我们提到的保险陷阱之外,也存在一些损害投保人利益的违规操作。本期选择了4个比较典型的保险“黑镜头”,希望当您遇见的时候,可以理直气壮对这种情况说“不”。

  镜头一 保险挂单

  小黄是某高校大四的学生,今年某合资寿险公司以“国外知名金融集团”的名义招聘“内勤”,小黄颇为动心,很快就通过笔试面试,拿到了offer。正当小黄沉浸在即将工作的喜悦中时,负责面试的刘经理说,做“内勤”必须打下坚实的“营销”基础,因此在通过“保险代理人”资格考试前,需要拉来数量不小的保单。

  没有人脉资源的小黄在刘经理的暗示下,把4张保单留给了自家亲戚,不过由于她没有代理资质,只能把保单挂在刘经理名下,即业内所称的“挂单”,连保单回执都是刘经理代为签名的。

  有些疑惑的小黄忍不住打听了一下,竟然得知这家公司向来是以招“内勤”的名义发展代理人,而她对保险代理人实在没什么兴趣,于是提出离开,同时要求自家亲戚的4张保单全额退保。从道理上讲,代为签名的回执视作无效,不过小黄也预料到,这会是一个劳心劳神的过程。

  点评:由于常常不规范招聘,部分寿险公司已经上了高校就业BBS的“黑名单”。暂不提对人才市场秩序的影响,单单关注投保人的利益,也会发现很多问题。寿险保单的周期往往在10年以上,而无资质的大学生流失率很高,倘若投保人日后想要维权,容易出现无人对证的尴尬。像小黄这样做熟人的情况,家人的利益更难得到明确的保障。

  镜头二 地下保单  赵小姐是某公司职员,2000年打算投保寿险时,保险代理人神秘兮兮地跟她说可以不妨试试香港的保单,保障全面收益率高,还说他就有这方面的门路。赵小姐仔细看了一下条款,看上去确实不错,于是根据保险代理人的指引,每月将保费打入境外的账户。这几年港股走势比内地好得多,赵小姐每次看到收益率公告都觉得挺开心,想想自己不但买了一份超值的保障,还相当于在香港开了一个基金账户,眼见着自己的虚拟钱袋子鼓了起来。

  去年年底,赵小姐在一次出游中不幸受伤,她马上想到了向保险公司索赔。没想到,香港公司竟然不认可内地医院的检查结果,非要赵小姐去当地医院。香港公司还以当地政策为由,表示只能赔付保额的一定比例。赵小姐非常气愤,不过地下保单不受内地法律保护,真要维权也得到香港解决。赵小姐这才后悔,当时不该轻率地作出决定。

  点评:地下保单在部分省市曾经非常兴盛,不可否认它确实有着本土保单所不能比拟的优势。不过,总体而言地下保单的风险还是大于收益。首先是法律风险,境外保单的保险条款在词汇、专业术语上与内地有很大差异,内地法律对境外保险公司并无约束力,如果发生理赔争议,投保人几乎没有投诉的机会。如果发生争议,投保人需要向当地法院起诉,并聘请当地律师,而内地的各种证明未必会得到当地律师的认可,打起官司耗时耗力。

  镜头三 车险暗扣

  王先生前年向某汽销商买了一辆别克“凯越”,价码是货比三家中最满意的。不过汽销商表示,车子的价格已经打得很低了,车险没办法再打折,但可以给王先生实现“一条龙服务”。虽然有些不甘,王先生最终还是接受了汽销商的这一解释。

  上个月,王先生的车子出了事故,自然到保险公司去索赔。没想到的是,保险公司竟然查不到相关保单记录,王先生顿时傻了眼。经过仔细调查,原来是汽销商对保险公司的返利不满,自行扣压了王先生的保险金,然后伪造了一个假的单据给王先生。如果不是车辆出事,王先生的这么一大笔保险金很可能被汽销商放入自己的口袋。调查还发现,这个汽销商还制作假保单,利用已经投保的保单编号打印上自己的名字,当车主要理赔时,才发现投保人并不是自己。按照汽销商自己的说法,就是靠低价的车子来吸引顾客,主要就赚车险的钱。

  点评:保险公司与汽销商的关系比较微妙。尽管监管层一直试图防止车险的恶性竞争,约束保险公司给汽销商的费率。但在实际的操作中,为了争夺市场,这方面的不规范行为还有很多。尤其车险的种类繁多,条款复杂,很少有买车人能够完全掌握。于是很多时候,他们乐得轻松,将车险交给汽销商“一条龙”打理,这时候诸多环节都会存在利益被侵害的可能。买车人应该提高警惕度,最好跟保险公司取得联系,了解保单的确切信息。

  镜头四 保险洗钱

  陈女士是某公司的员工,去年她得到一个好消息,公司要给他们购买团体险。自己出小头,公司出大头,就可以享受一份“养老+意外保障+医疗”的保险套餐。既然是公司福利的一部分,陈女士和她的同事自然积极投保。不过保险条款太过复杂,陈女士想,反正也看不懂,干脆到了退休拿养老金的时候再说吧。

  今年公司曝出重大丑闻,内审时竟然发现这份团体险里花样很多。由于投保前不通过职代会,个别公司高层人员投保时伪造职工名册,还按级别、职务分别投保,这一切都是暗箱操作的。原来,这几个高层打算采取“长险短保”的方式,即投保一段时间即退保,只将少量保费分给职工,大部分则放入自己的腰包,以此实现洗钱的目的。

  点评:打击保险业的洗钱行为,是这几年监管层的一贯举措。不过,根据有关文件,团体年金险无论是保与退都是企业行为。员工是否被告知,企业是否按照国家的有关规定操作,保险公司方面都没有任何权利去验证。对于公司员工来说,其正当权益很容易在这种不透明的操作中被侵犯。

来源:中财网

 伙伴主题

 

 投稿邮箱

edit@rencaijob.com